Какво прави калкулаторът за предсрочно погасяване
Калкулаторът за предсрочно погасяване на кредит ти показва какво се случва, ако внесеш повече от обичайната вноска. Въвеждаш няколко числа от договора си и веднага виждаш двете неща, които имат значение: колко лихви спестяваш и с колко по-рано се освобождаваш от кредита.
Работи и при по-малка месечна добавка, и при по-голяма – например ако насочваш част от бонус или спестявания към вноската. Числата над този текст се преизчисляват автоматично, така че пробвай различни суми, преди да решиш.
Въведи остатъка по кредита
Това е сумата, която още дължиш (главницата), а не първоначалният размер на заема. Ще я намериш в последното извлечение или в банковото си приложение.
Добави лихвения процент
Попълни годишния лихвен процент по договора. Ако имаш плаваща лихва, използвай текущата стойност, за да е реалистична сметката.
Посочи текущата месечна вноска
Така калкулаторът знае от каква отправна точка тръгваш и колко месеца ти остават при сегашния план.
Въведи допълнителната сума
Въведи колко искаш да добавяш към вноската всеки месец. Резултатът показва новия срок и спестените лихви.
Как се изчисляват спестените лихви
Лихвата по кредита се начислява върху остатъчната главница. Колкото по-бързо сваляш тази главница, толкова по-малко лихва се натрупва върху нея през следващите месеци. Точно оттук идва ефектът от предсрочното погасяване.
Когато внесеш допълнителна сума, тя отива директно към главницата. Следващата лихва се смята върху по-малко число, затова и общата сума, която плащаш до края, намалява. Спестените лихви са разликата между това, което би платил по стария план, и това, което плащаш с по-бързото погасяване.
Пример с реални числа
Да кажем, че ти остават 20 000 лв. (10 225,92 €) по потребителски кредит с лихва 8,5% и 60 месеца до края. Месечната вноска е около 410 лв.
Ако добавяш по 100 лв. всеки месец, кредитът се покрива за около 46 месеца вместо 60. Излизаш чист почти 14 месеца по-рано и спестяваш близо 1 150 лв. (587,98 €) лихви.
Колкото по-голяма е месечната добавка, толкова по-силен е ефектът върху лихвите, защото намаляваш главницата по-бързо.
Какво да провериш, преди да погасиш
Преди да насочиш парите към кредита, провери договора. Възможно е банката да начислява такса за предсрочно погасяване, а условията се различават при потребителските и при ипотечните кредити. Питай банката или прегледай общите условия, за да не те изненада допълнителен разход.
Не изпразвай и спестяванията си докрай. Ако след голяма вноска останеш без авариен фонд, първата непредвидена ситуация може да те върне към нов заем. Задели сума за спешни случаи, преди да гасиш.
Струва си и да сравниш алтернативите. При ниска лихва по кредита същите пари понякога носят повече, вложени другаде. При висока лихва предсрочното погасяване е по-сигурната печалба.
Съвети, преди да натиснеш бутона
Пробвай няколко сценария в калкулатора с различни месечни добавки и виж кой ритъм е реалистичен за бюджета ти.
Питай банката дали допълнителната вноска намалява срока, или месечната вноска. За повече спестени лихви обикновено избираш по-кратък срок.
Насочвай извънредните пари (бонус, връщане на данък, 13-та заплата) към главницата, вместо да ги оставяш да се топят по сметката.
Ако имаш няколко кредита, гаси първо този с най-високата лихва. Така спестените лихви са най-големи.
Запиши си новата дата на погасяване някъде видимо. Малките цели по-лесно се спазват, когато ги виждаш.
Често задавани въпроси
Какво е предсрочно погасяване на кредит?
Предсрочното погасяване означава да върнеш част от кредита или целия остатък по-рано от договорения срок. Внесената сума намалява главницата, върху която се начислява лихва, затова общо плащаш по-малко. Може да го направиш с еднократна вноска или с редовни добавки към месечната вноска.
Колко лихви ще спестя?
Зависи от остатъка, лихвения процент и това колко по-рано гасиш. Колкото по-висока е лихвата и колкото по-рано внесеш парите, толкова повече спестяваш. Въведи своите числа в калкулатора по-горе, за да видиш конкретната сума спестени лихви за твоя случай.
По-добре ли е да намаля срока, или месечната вноска?
Ако целта ти е максимални спестени лихви, избери намаляване на срока: плащаш същата вноска, но за по-малко месеци. Намаляването на вноската облекчава месечния бюджет, но обикновено спестява по-малко лихви. Банката често те оставя сам да избереш кой вариант предпочиташ.
Има ли такса за предсрочно погасяване?
Възможно е. Таксите и условията се различават между банките и между видовете кредити, затова провери договора си или питай директно банката. Включи евентуалната такса в сметката, за да видиш дали погасяването наистина си струва.
Откъде да взема точния остатък по кредита?
Най-точното число е в банковото ти приложение или в последното извлечение по кредита. Можеш и да поискаш официална справка от банката. Използвай остатъчната главница, а не първоначалния размер на заема, за да е реалистичен резултатът.
Кредити