Какво прави калкулаторът за рефинансиране
Рефинансиране на кредит означава да изплатиш стария си заем с нов, обикновено при по-ниска лихва или по-удобен срок. Този калкулатор ти показва черно на бяло дали ходът си заслужава: въвеждаш няколко цифри за текущия кредит и за новата оферта, а отдолу веднага виждаш каква ще е новата ти месечна вноска и колко пари оставаш в джоба си.
Така спестяваш време. Вместо да разчиташ на обещания от рекламите, сам сравняваш числата и решаваш с ясна сметка пред себе си.
Какви кредити можеш да рефинансираш
Калкулаторът работи за всеки кредит с фиксирана вноска: потребителски заем, кредит за кола, ипотека, а често и обединяване на няколко кредита в един. Логиката е една и съща навсякъде, плащаш стария дълг с нов и сравняваш кое излиза по-евтино.
При по-големите суми, например ипотека, дори малка разлика в лихвата носи сериозни пари за целия срок. При малките потребителски кредити внимавай повече за таксите, защото те бързо могат да изядат спестяването.
Въведи остатъка по кредита
Попълни колко още дължиш по текущия заем, тоест остатъчната главница, а не първоначалната сума. Ще я намериш в погасителния план или в банковото си приложение.
Добави текущата лихва и оставащия срок
Запиши годишния лихвен процент по сегашния кредит и колко години ти остават до края му.
Попълни условията на новата оферта
Въведи новата лихва и срока, който обмисляш. По-кратък срок вдига вноската, но намалява общата лихва, която плащаш.
Виж резултата
Калкулаторът показва новата месечна вноска, разликата спрямо сегашната и колко спестяваш или надплащаш за целия период.
Как се смята спестяването
Сметката стъпва на две вноски: тази, която плащаш сега, и тази, която би плащал по новата лихва. Месечната вноска зависи от три неща, остатъка по кредита, лихвата и срока. Колкото по-ниска е лихвата, толкова по-малка част от вноската отива за банката и толкова повече от парите ти гасят реалния дълг.
Ето пример. Да кажем, че ти остават 30 000 лв. (15 338,76 €) по потребителски кредит с лихва 9,5% и 60 месеца до края. Месечната ти вноска е около 630 лв.
Намираш оферта за рефинансиране при 6,9% за същите 60 месеца. Новата вноска пада до около 593 лв., тоест 37 лв. по-малко всеки месец. За петте години това прави близо 2 246 лв. (1 148,36 €), които остават при теб вместо при банката.
Какво да заложиш в сметката освен лихвата
По-ниската лихва е примамлива, но рефинансирането почти винаги идва с разходи, които ядат от спестяването. Затова ги прибави към сметката, преди да кажеш „да“.
Обикновено става дума за такса за разглеждане или отпускане на новия кредит, евентуална такса за предсрочно погасяване на стария (условията се различават при всяка банка, затова провери договора си), нотариални и оценителски разходи при ипотечните кредити, както и нова застраховка, ако такава се изисква.
Простото правило: ако сборът от тези разходи е по-малък от това, което спестяваш за оставащия срок, рефинансирането работи в твоя полза.
Кога рефинансирането наистина си заслужава
Най-честата грешка е да гледаш само лихвата. По-важно е след колко време спестяването покрива разходите по смяната на кредита, тоест точката на изравняване.
Пресмята се лесно: раздели общите разходи по рефинансирането на месечното спестяване. Ако смяната ти струва 300 лв., а пестиш по 37 лв. на месец, ще си на нула след около 8 месеца. Всичко след това е чиста печалба.
Затова рефинансирането обикновено има смисъл, когато ти остават достатъчно вноски, за да минеш тази точка с удобен запас. Ако кредитът ти изтича след половин година, разходите рядко се изплащат.
Преди да рефинансираш
Сравни няколко оферти, не само първата. Дори 0,5% разлика в лихвата се усеща в общата сума.
Гледай ГПР, а не само лихвения процент. ГПР включва таксите и показва реалната цена на кредита.
Не удължавай срока само за да смъкнеш вноската. По-малката месечна вноска често означава повече платена лихва накрая.
Провери дали по стария кредит има такса за предсрочно погасяване и я заложи в сметката.
Поискай писмена оферта с погасителен план, за да видиш точните числа, преди да подпишеш.
Често задавани въпроси
Какво е рефинансиране на кредит?
Рефинансирането е заместване на текущ заем с нов, най-често при по-ниска лихва или по-удобен срок. Новият кредит изплаща стария, а ти продължаваш да плащаш само по новите условия. Целта е по-малка месечна вноска или по-малко платена лихва общо.
Мога ли да рефинансирам кредит в друга банка?
Да, можеш да рефинансираш и в банката, която вече ползваш, и в съвсем друга институция. Често именно конкурентна банка предлага по-добри условия, за да те привлече. Сравни няколко оферти, преди да решиш.
Колко струва рефинансирането?
Зависи от банката и вида кредит. Обичайните разходи са такса за отпускане на новия заем, евентуална такса за предсрочно погасяване на стария, а при ипотеките и нотариални и оценителски разходи. Заложи ги в калкулатора, за да видиш реалното спестяване.
Влошава ли рефинансирането кредитната ми история?
Самото кандидатстване води до справка в кредитния регистър, но редовно обслужван кредит, който е рефинансиран, не е негатив. По-важно е да продължиш да плащаш новите вноски навреме.
Кога рефинансирането не си заслужава?
Когато разходите по смяната са по-високи от спестяването до края на кредита. Това се случва често при заеми с малък остатък или с няколко оставащи вноски. Изчисли точката на изравняване и ако тя пада след края на кредита, по-добре остани при сегашните условия.
Кредити