Ако сте се озовали в ситуация, в която мислите „Помощ затънал съм с много бързи кредити!“ знайте, че не сте сами.
В България има хиляди хора, които се борят с подобни финансови предизвикателства и добрата новина е, че има начини да се справите и да възвърнете контрола над финансите си.
Тук разглеждаме стъпка по стъпка как да се измъкнете от спиралата на многото бързи кредити и споделяме доказани стратегии за справяне с дълга.
Прочетете статията до край и най-важното бъдете постоянни всеки месец.
Имайте предвид, че тези стратегии са доказани и работят, но не са магическа пръчка.
Подгответе се с търпение, усилия, воля и настройка за работа.
Помнете, че за да успеете да излезете от дълга е необходимо приходите ви да надвишават разходите ви и при нужда, бъдете подготвени да си потърсите допълнителна работа за още доходи.
Преди да започнем
Не, това няма да е лесно, но пък ще ви донесе спокойствие, удовлетворение и ще научите ценни умения.
Всичко е постижимо със следните стъпки:
Прочетете детайлите по всяка една стъпка и си подготвите лист и химикал, защото има неща, които ще искате да запишете.
1. Направете списък на задълженията си
„Имам много бързи кредити“ не е достатъчно описание.
Седнете и структурирайте задълженията си.
Постарайте се да разберете колко точно дължите и при какви условия. Опишете всеки заем по следните характеристики:
| Кредитодател 1 | Кредитодател 2 | Кредитодател 3 | |
|---|---|---|---|
| Вид на кредита | – | – | – |
| Размер на остатъка от главницата | – | – | – |
| Месечна лихва | – | – | – |
| Срок на кредита | – | – | – |
| Мин. месечна вноска | – | – | – |
| Просрочие (ако има) | – | – | – |
| Наказателни такси и лихви | – | – | – |
След като съставите своя списък, се върнете към договорите за кредит, които сте подписали.
В тях (или в общите условия) са описани наказателните лихви при просрочие, както и кога започват да се начисляват.
Така ще можете да прецените кои от заемите се нуждаят най-спешно от вашето внимание.
Важно
В случай че сте натрупали значителен брой кредитни задължения, най-добре е да направите проверка за тях и да не рискувате да пропуснете нещо.
Подобна справка се извършва като подадете заявление по образец в БНБ.
Получавате я безплатно в рамките на 14 дни, а ако ви е необходима по-скоро, можете да я получите срещу малка такса.
Повече за процедурата, вижте тук.
2. Определете максимума, който можете да изплащате всеки месец
Съставете си бюджет и разграфете всички свои месечни приходи и разходи.
Отговорете си на следните въпроси:
Колко точно приходи имате всеки месец?
Какви са вашите постоянни текущи разходи: наем/ипотека, домакински сметки, входни такси, разходи за храна, застраховки, абонаменти, и всичко друго, което плащате ежемесечно.
Приоритизайте от този списък и ако има неща, които не са абсолютна необходимост, то спрете разходите по тях, докато не изплатите задълженията си.
Примери за незадължителни разходи: излизане по заведения, купуване на дрехи и модни аксесоари, Нетфликс, алкохол, и други.
В отделна графа избройте възможности за допълнителни приходи: нова по-високо платена работа, втора работа или дори трета в зависимост от заетостта ви, данъчни облекчения, продажба на ненужни вещи, продажба на стари дрехи, отдаване под наем на стая от жилището ви и други.
Бъдете разумни и съобразете всичко с вашата цел. Тук няма място за оправдания.
Да се справите с много бързи кредити не е лека задача, но вместо да се оплаквате и самосъжалявате, колко по-мотивиращо би било да го преосмилите като предизвикателство към себе си и да си докажете колко способни хора сте всъщност.
3. Oтървете се от бързите кредити с правилната стратегия
Отървете се от бързите кредити с тези 3 стратегии, които доказано работят.
| Стратегия | Как работи | След това | Защо хората я харесват |
|---|---|---|---|
| Метод на снежната топка | Изплащате най-малкия си кредит по възможно най-бързия начин. Внасяте минималната изисквана сума по останалите. | Продължавате да внасяте минималните суми по всички. С със свободните пари (след изплащането на първия заем), довнасяте по следващия най-малък докато не изплатите и него напълно. | Намаляването на броя заеми действа мотивиращо и хората са по-склонни да продължават. |
| Метод на лавината | Стремите се да изплатите възможно най-бързо заема с най-голяма лихва. Внасяте минималните вноски по останалите. | Продължавате с минималните вноски и се съсредоточавате в изплащането на следващия заем с най-висока лихва. | Отървавате се от най-скъпите заеми първо и се чувствате повече в контрол. |
| Консолидация на задълженията | Обединявате всички задължения на едно място. | Избягвате, каквито и да е други заеми, докато не изплатите този. | Потенциално по-нисък ГПР и по-лесно управление. |
Още за метода на снежната топка vs метода на лавината
На първо място, знайте, че няма правилен или грешен от тези два метода.
Кой от тях е по-подходящ за вас зависи от размера и броя на вашите задължения. А и от това кое би създало у вас повече мотивация.
Прочетете повече детайли и определете кой би бил по-доброто решение във вашия случай.
Метод на снежната топка
Методът на снежната топка се популяризира от финансовия гуру Дейв Рамзи и идеята му е много проста: започвате да чистите дълговете с изплащане на най-малкия заем по възможно най-бързия начин.
След като този заем бъде изплатен, използвате парите, които преди сте отделяли за него и ги добавяте към сумата, предназначена за следващия най-малък за изплащане заем във вашия списък.
Изплащате минималните вноски по всяко едно задължение, освен по най-малкото.
Към най-малкото, добавяте колкото ви е възможно допълнително, за да го погасите най-рано.
След като веднъж сте изплатили най-малкия заем, започвате да внасяте отредената за него сума към следващия най-малък във вашия списък.
Повтаряте процеса.
Метод на снежната топка стъпка по стъпка
Продължавате по този начин докато всичките ви задължения са изплатени.
Идеята е, че когато добавяте сумата за вече изплатените заеми към следващия, тя се увеличава и увеличава, а заедно с нея и скоростта на погасяване на задълженията ви.
Метод на лавината
При метода на лавината се фокусирате върху заема с най-висока лихва, или с други думи, този, който ви струва най-скъпо.
Когато изплатите него, се съсредоточавате върху следващия в списъка с най-висока лихва. И така докато не изплатите всички.
Този метод може да отнеме повече време, но всъщност ви спестява пари, тъй като премахвате най-скъпите заеми първо.
Изплащате минималните вноски по всяко едно задължение, освен по това с най-висока лихва.
Към това с най-висока лихва, добавяте, колкото ви е възможно допълнително, за да го погасите най-рано.
След като веднъж сте изплатили най-скъпия заем, започвате да сумирате отредената за него сума към следващия заем с най-висока лихва във вашия списък.
Повтаряте процеса докато не изплатите задълженията.
Метод на лавината стъпка по стъпка
Често задавани въпроси
Имам много кредити какво да правя?
На първо място направете си подробен списък за всяко едно задължение и изгответе отчет за своите приходи и разходи. След това изберете метод като този на „снежната топка“ и започнете да изплащате задължението си. Прочетете повече тук.
Работи ли наистина методът на снежната топка?
Методът на снежната топка може да послужи за изплащане на всякакви заеми освен на ипотека.
Той предлага ясна струкутира и начин на изплащане на заеми, и е полезен психологически инструмент, тъй като с намаляването на броя на задълженията, човек се чувства по-добре и мотивацията му за справяне с проблема расте.
Кой е по-добър: методът на снежната топка или този на лавината?
От чисто финансова гледна точка, методът на лавината спестява средства, защото първо се чистят дълговете с най-високи лихви.
Важно да се отбележи обаче, че на психологическо и човешко ниво, методът на снежната топка е по-подходящ за повечето хора, защото им помага да бъдат постоянни и мотивирани до края.
Да изплатя първо големите или малките заеми?
Дали ще изберете едното или другото зависи изцяло от това кое работи по-добре за вас на умствено ниво.
Ако изплащането на по-малките заеми първо, ще ви помогне да се придържате към плана и ще ви вдъхнови да бъдете постоянни, определено методът на снежната топка е пътят за вас.
От друга страна, важно е да се спомене, че изплащането на големия заем е по-финансово оправдано дългосрочно, тъй като ще спестите пари.
Как да изляза от бързите кредити?
За да се измъкнете от кредитите ще ви трябва дисциплина, организация и правилна стратегия. В нашата статия споделяме няколко доказани стратегии от света на личните финанси, които да ви помогнат да изчистите своите дългове.
Допълнителни съвети и помощ
Изброените по-горе методи дават напътствия и отговор на въпроса „Имам много кредити какво да правя?“.
Времето, което това ще отнеме на всеки е различно, но успешното справяне с проблема ще ви направи по-уверени хора и ще ви донесе спокойствието, което сега изглежда като недостижима мечта.
Ето някои допълнителни съвети:
Бъдете постоянни
Помнете, не сте нито първите, нито последните, които попадат в подобна ситуация и решения винаги има.
Бъдете постоянни, положете необходимата организационна работа предварително и не се отказвайте.
Необходима е воля и дисциплина, но постижението си заслужава.
Не отлагайте погасяването на задълженията си
Затъването в много бързи кредити и дългове е изключително стресово преживяване.
Дори да се чувствате изкушени просто да игнорирате ситуацията или да отложите разрешаването ѝ, в никакъв случай не го правете.
Шансовете ви да успеете да излезете от нея са най-високи, когато своевременно погледнете обективно на нещата и вземете незабавни мерки.
Намалете дълга си като подобрите условията по кредитите
Стратегиите по-горе ще ви помогнат, но ето как можете допълнително да улесните тази задача.
Предоговорете условията
Ако имате дългове към няколко кредитори, свържете се с тях и обсъдете възможности за нов план на изплащане, който да бъде по-достъпен за вас.
Знайте, че това също е и в интерес на компанията, тъй като тяхната главна цел е да получат парите си обратно.
Чрез предоговаряне на кредита, можете да:
Промените срока.
Адаптирате размера на вноската.
Предложите различно обезпечение.
Актуализирате условията с по-малки такси или по-изгодна лихва.
За тази услуга обикновено също може да има такси, за това е важно да разберете предварително какви са те и да обсъдите възможностите, за да прецените дали идеята е добра.
Помнете:
- Споразуменията могат да търпят промени.
- След като сте си направили бюджет, ще имате повече информация и яснота и ще можете да преговаряте по-убедително.
- Колкото по-рано се свържете с компанията, толкова по-добре.
- Когато преговаряте, няма гаранция, че кредиторът ще се съгласи, но дори и един да откаже, това не е показателно за отговора на останалите.
Проучете възможности за рефинансиране
Този вариант е удачен, когато имате по-малко на брой заеми и макар вероятно това да не е ситуацията, струва си да го споменем, за всеки случай.
Пазарът на кредитирането е изключително динамичен и има голяма вероятност друга компания да ви предложи по-изгодни условия по вашия заем.
Проучете различните оферти от други кредитори – сравнете ги както една с друга, така и с възможните варианти за преструктуриране, и изберете тази, която най-добре отговаря на нуждите ви.
Имайте предвид, че в зависимост от типа кредит, рефинансирането на задължения може да включва определени такси.
Постарайте се да се информирате какви са те преди да вземете окончателно решение.
Обмислете обединяване на задълженията
Ако имате много кредитни задължения, в повечето случаи най-добрата идея е да ги обедините.
Потърсете вариант, който ви позволява да погасите всички стари задължения и да изплащате нужната за това сума към една единствена компания, с поносима за бюджета ви вноска.
Популярна компания, която предлага тази услуга е CreditTrust. Нашето подробно ревю за нея може да прочетете тук.
Да речем, че имате следните активни заеми:
Кредит от 500 лева
Кредит от 1200 лева
Кредит от 300 лева
Можете да обедините задълженията си в един общ кредит от 2000 лева и след това да изплащате вноските към един единствен кредитодател.
Това ще ви позволи да спестите повече средства и да управлявате по-лесно дълга си.
Много кредитори предлагат специализирани за тази цел продукти, така че ще имате възможност да сравните условията им и да подберете подходящия за вас.
Внимавайте и помнете, че консолидационният заем трябва да е с по-нисък ГПР от сегашните ви задължения.
Следващи стъпки
След като успеете да погасите задълженията си, възползвайте се от този ценен опит и не позволявайте да попаднете отново в подобна ситуация.
За да намалите възможностите си за финансови кризи в бъдещето, приложете тези тактики:
1. Изградете си фонд за спешни случаи
С други думи, спестявайте.
Изградете си предпазна мрежа и отделяйте средства към нея всеки месец. Най-добре е това да е фиксиран процент от вашите приходи, с който да не си правите компромиси.
Животът е непредвидим и е добре да имате възможност да посрещнете непредвидени разходи със собствени средства.
2. Следете разходите си
Изработете си система или използвайте приложение, което да ви помогне да следите своите месечни разходи.
Често в ежедневието хората са импулсивни и понякога похарчените суми по този начин се трупат и достигат до големи размери.
Чрез следене на месечните ви разноски, с времето ще изградите по-полезни парични навици и ще подобрите финансовия си баланс.
3. Разучете възможности за инвестиции
След като започнете да имате свободен капитал, много е вероятно дори да се замислите за различни начини за оптимизация на вашите средства.
Пожелаваме ви го от сърце и ви каним да си спомните тогава за Financer и да посетите сайта ни със съвсем различна, нова цел: идеи за инвестиции.
Как да спестите 100,00 лв. по вашия заем
Ценовата разлика за 1 000,00 лв. заем за 90 дни е 100,00 лв..
Заключение
В тази статия имахме за цел да отговорим на въпроса „Как да погася няколко бързи кредита“. Надяваме се, че сме успели да бъдем полезни.
Ако мислите, че има неща, които да бъдат добавени, не се колебайте да ни изпратите съобщение или да добавите коментар в секцията по-долу.
За нас е важно бъдем от помощ.
