Мечтаете за нова кола, но се чудите как да я финансирате?
Цената на подобна голяма покупка не винаги е посилна само със спестявания и кредитът за кола може да бъде подходящото решние за вас.
Проблемът е, че избирането на грешен кредит може да ви струва хиляди левове в дългосрочен план.
В тази статия ще ви разкрием тайните на изгодния автокредит и ще ви покажем как да вземете най-доброто решение за вашия бюджет през 2024 година.
Таблица за сравнение на оферти за автокредит
Автокредитът е вид потребителски кредит и днес много финансови институции го предлагат като специализирана услуга с фокус върху покупката на автомобил.
За да ви спестим време, ние от Financer разгледахме наличните оферти на някои от най-големите кредитодатели и направихме симулация за автокредит от 50,000 лв и срок на връщане 60 месеца (5 години).
Резултатите ще откриете в следващата таблица:
| Кредитодател | Лихвен процент | Месечна вноска |
|---|---|---|
| Пощенска банка | 4,45% | 931,01 лв |
| BNP Paribas | 5,94 % | 965,25 лв |
| Банка ДСК | 4,5% | 637 лв |
| ОББ | 5,71% | 945,85 лв |
| Алианц Банк | 5,65% | 958,52 лв |
| TBI Bank (до 20 000 лв) | 22,57% | 558.89 лв |
Какво е кредит за кола и как работи?
Кредитът за кола, известен още като автокредит, е финансов инструмент, който ви позволява да закупите автомобил, без да плащате пълната му цена наведнъж.
Това е специализиран вид заем, създаден специално за финансиране на превозни средства.
Когато вземете кредит за кола, банката или финансовата институция ви предоставя сумата, необходима за покупката на автомобила. Вие след това връщате тези пари на кредитора заедно с лихва чрез редовни месечни вноски за предварително определен период.
Ключови елементи на автокредита са:
Главница: Това е сумата, която заемате за покупката на колата.
Лихвен процент: Това е цената, която плащате за използването на заетите пари, изразена като процент от главницата.
Срок на кредита: Периодът, за който трябва да изплатите заема, обикновено между 3 и 7 години.
Месечна вноска: Сумата, която плащате всеки месец, включваща част от главницата и лихвата.
По какво авто кредитите се различават от лизингите?
При лизинг, собственик на автомобила е компанията, която отпуска финансирането, а не получателя на кредита.
Автокредитите са достъпни, както за физически, така и за юридически лица и могат да бъдат отпуснати за леки, лекотоварни и товарни автомобили.
Особености на авто кредита
Отпусканите суми по автокредити варират и се движат в широките граници от 1,000 – 80,000 лв, а периодите на заемите са обикновено между 6 месеца и 10 години.
Ще забележите също така, че за разлика от други места и видове заеми, за автокредит рядко се изисква обезпечение.
Това е различно при лизинга, където самият автомобил играе ролята на обезпечение.
Освен това, когато става въпрос за авто кредит, от вас не се очаква да предоставяте никаква процентна част от сумата на покупката в самото начало.
Това отново е по-различно при лизинга, където най-често се изисква между 5 и 15% от сумата да бъдат собствени средства.
Ето едно резюме на най-големите предимства на автокредитите според нас:
Не се изисква обезпечение
Получавате 100% от необходимата сума
Може да се използва като кредит за автомобил без значение дали става въпрос за нов или вече използван
Колата ще бъде ваша собственост
Предвидими вноски. Лихвените проценти обикновено са фиксирани
Високи лимити – до 80,000 лв и дълги срокове на връщане до 10 години
Авто кредит за автомобил предимства
Условия за получаване на кредит за кола
Условията за получаване на кредит за кола са подобни на тези за получаване на потребителски заем.
Най-често от вас се очаква да:
Имате навършени 18 години
Разполагате с постоянен договор за работа или можете да докажете постоянни доходи
Имате валиден документ за самоличност – най-често лична карта
Имате добър кредитен рейтинг (напомняваме ви, че в България за разлика от други страни, липсата на предишни кредити се тълкува по положителен начин)
Имайте предвид, че някои кредитни институции могат да имат допълнителни изисквания, които да са специфични само за тях.
Освен това, личната оферта към вас, ще бъде базирана на индивидуалния ви профил като кредитополучател и единствено в нея ще можете да видите с точност крайните условия.
Добра идея е да пуснете заявки до няколко кредитодатели и да отсеете от техните персонализирани оферти.
В каква ситуация е вероятно да бъде отхвърлена вашата кандидатура за автокредит?
Ако не разполагате с необходимите документи
Ако не можете да докажете постоянни приходи
Ако в миналото сте вземали заеми, които не сте могли да изплатите
Ако имате лоша кредитна оценка
Какви са разходите по един кредит за автомобил?
Лихвите по един кредит за автомобил могат да бъдат фиксирани или „плаващи“.
Фиксирани лихви – както името им предполага, остават едни и същи за целия период на кредита
Плаващи лихви – техните стойности се изменят, тъй като представляват сбор от променлива част, свързана с пазарен индекс (като Libor или Euribor) или референтен лихвен процент, и фиксирана надбавка за кредитора.
От своя страна, референтният лихвен процент може да съдържа индикатори, публикувани от Българската народна банка/Националния статистически институт или пазарни индекси, а може да бъде и комбинация между двете.
Другите такси, които кредиторът може да начисли, включват:
Eднократна такса за разглеждане на документи
Tакса за оценка на кредитния риск
Tакса за поддръжка на разплащателна сметка
Възможно е да е необходимо да направите застраховка „Авто каско“ на автомобила
Кредит за кола или лизинг?
Ако се чудите дали да изберете кредит за кола или лизинг, то разбирането на всеки термин е ще ви помогне да решите.
В България, както авто кредитът, така и лизингът са доста популярни избори при финансирането на покупката на автомобил, но всеки един от тях е по-подходящ за различен профил хора.
Ето как правилният избор зависи от вашите възможности, цели и предпочитания.
| Авто кредит | Лизинг | |
|---|---|---|
| Цел на кредита | Свободна употреба на средствата. Освен за автомобил, кредитът може да се използва и за други разходи. | Лимитирана употреба на заема. Единствено за автомобил. |
| Собственост над автомобила | Кредитополучателят и директен собственик на колата. | Лизинговата компания е собственик на колата. |
| Срок за погасяване | До 10 години. | Обикновено 6 години. |
| Обезпечение | Не е нужно. | Автомобилът е обезпечението. |
| Собствени средства | Не се изискват. | Очаква се да покриете между 5 и 15% от разхода в началото. |
| Предсрочно погасяване | По всяко време, обикновено се начислява обезщетение от 1%, когато остава повече от 1 година до края на кредита. | По всяко време срещу фиксирана такса. |
| Цена | По-висока в сравнение с лизинга, защото не се изисква обезщетение. | По-ниска в сравнение с кредита за автомобил, защото тук колата е обезщетението. |
| Вноски | Равни месечни вноски. | По-голяма първа и последна вноска. Между тях месечните вноски са равни. |
| Каско | Не е задължително. | Задължително. |
Ако имате нужда от заем, който да покрие не само покупката на автомобила, но и някои други разходи, то един кредит за кола би бил по-подходящ от лизинг за вас.
Освен това, ако не разполагате с известна спестена сума, която сами да вложите, то лизингът не е съвместим избор.
В заключение:
Кредит за кола е по-подходящ, когато желаете да сте собственик на автомобила от самото начало.
Имате нужда от колата възможно най-бързо – организирането на лизинга отнема повече време от отпускането на кредит за автомобил.
Искате сами да изберете колата си и от къде да я купите – с авто кредит вие сами решавате и не зависите от трета страна.
Не разполагате с 5-15% от цялата сума в началото – ако имате нужда от 100% от сумата за покупка, то един заем за кола е по-подходящо решение.
Желаете да използвате част от средствата за други разходи – лизингът е лимитиран само до разходите по покупка на колата.
Кога е по-добре да изберете кредит за кола?
Как да спестите 100,00 лв. по вашия заем
Ценовата разлика за 1 000,00 лв. заем за 90 дни е 100,00 лв..
Авто кредити през автокъщи и автодилъри
Автокъщите или автодилърите често могат да ви предложат варианти за финансиране на вашия автомобил.
Може да изглежда, че тези авто кредити се предоставят от тях самите, но в общия случай, най-често те избират да си партнират с една или няколко банки или други кредитиращи институции.
Имайте предвид, че фокусът им в този случай е ориентиран да бъде по-подходящ за тях самите, отколкото за вас като потребител.
Възможно е да се натъкнете също така и на специални оферти.
Най-често този вид промоции се организират с цел привличане на повече клиенти и са лимитирани по някои от следните начини:
Специални оферти за авто кредити валидни само за определен модел автомобил
Валидни само в много кратък период
По-нестандартни специални условия
Изискват определена сума за начало
И други
Нашият съвет е да обмислите добре различните възможности и да контрастирате офертите с тези на други фирми.
Макар финансирането чрез автодилъра да е доста удобно поради обсъждането на вариантите за финансиране на място, то може да има и негативни последици, по няколко причини:
Не можете да преговаряте директно с кредитодателя за условията по вашия заем за автомобил.
Пазарът може да предлага възможности, които изобщо няма да стигнат до вас.
Може да ви предложат само тези оферти, от които дилъра на автомобили печели.
Възможно е да ви представят една оферта като по-добра, отколкото е, поради личен интерес.
Как да избера кредит за автомобил?
Най-добрият измерител на общото оскъпяване по кредита е неговия ГПР (Годишен Процент на Разходите).
Всеки кредитодател е задължен да предостави на клиентите си ГПР на своите продукти, както и да включи при изчисляването му лихвите и всички допълнителни разходи, и да ги изрази като процент от размера на заема.
При сравняването на оферти, освен ГПР, е добре да сравните и месечната вноска, както и общо дължимата сума.
Помислете каква вноска можете да плащате, без да разстрои бюджета ви, и изберете най-добрата цена за заем за автомобил с вноска до този лимит.
Ето още няколко съвета, които може да са ви полезни при избирането на оферта за кредит за автомобил:
Проучете и сравнете различни финансови институции – не се ограничавайте само до финансовите детайли, разпитайте и проверете какво казват други потребители за този заемодател
Поискайте оферти от поне 2-3 различни компании – възможно е първото място, на което кандидатствате да не е това с най-добрата оферта за вас. Дайте възможност на различни компании да ви представят своите услуги, а защо не, може дори да използвате информацията за предоговаряне на по-добри условия
Погрижете се за вашия профил на кредитополучател – добрата кредитна история и стабилните месечни приходи ще бъдат ключови фактори в преценката на компанията за условията, които да ви предложи
Съвети за кредит за автомобил
Често задавани въпроси за авто кредит
Има ли разлика между лизинг и кредит?
Съществува значителна разлика между лизинг и кредит.
Авто кредитът представлява вид потребителски кредит, докато лизингът е услуга насочена специфично и единствено към покупката на автомобил.
Някои от най-важните разграничения са, че при авто лизинга, вие се превръщате в собственик на автомобила веднага, докато с лизинг, компанията отпускаща лизинга е собственик.
За авто кредит също така ще получите финансиране за цялата сума на колата, а за лизинг трябва сами да предоставите поне 5-15% от стойността.
За повече информация относно особеностите на двете, прочетете цялата ни статия и се осведомете добре.
Какво е лизинг?
Лизингът е вид договор за наем и представлява инструмент за финансиране, чрез който фирмата лизингодател предоставя правото на временно ползване на движимо имущество, най-често автомобил, на друго лице (лизингополучател).
Лизингополучателят получава изключително право на владеене върху предоставения му автомобил срещу изплащане на предварително уточнени месечни вноски за определен период от време.
Лизингът обикновено е оперативен или финансов. Повече информация за всеки вид, може да прочетете във въпросите по-долу.
Какво е финансов лизинг?
Финансовият лизинг е договор с дългосрочен характер, при който нямате възможност за отказ за определения в договора срок.
Компанията, която ви отпуска лизинга, прехвърля всички разходи и изгоди свързани с употребата на дадения актив – в случая автомобил.
След покриване на всички месечни вноски, вие като ползвател имате право да купите автомобила, а лизингодателят ви прехвърля собствеността.
При този вид лизинг, срокът за ползване взема предвид обезценяването с времето на стойността на автомобила и той се използва до края на амортизационния му срок.
Какво е оперативен лизинг?
Оперативният лизинг, наричан още експлоатационен, е обвързан с краткосрочни договори с възможност за отказ на всяка от страните в периода на действие на договора.
Това става след договаряне на минимален срок за ползване. След неговото изтичане, лизингополучателят може да се възползва от посочената възможност за отказ.
Задължението за поддържане на автомобила и текущите разноски по него са за сметка на лизингополучателя, а останалите за лизингодателя.
Оперативният лизинг е предназначен да предостави само правото на ползване на актива и не предвижда прехвърляне на собствеността, поради което, разбираемо, и срокът на наема е по-кратък от срока за амортизация на автомобила.
Какво е собствен лизинг?
Ако видите обява за коли със собствен лизинг, камиони със собствен лизинг, бусове със собствен лизинг и т.н., това обикновено означава, че автокъщата или автодилърът предлагат директна възможност за лизинг.
В този случай ваш лизингодател би бил директно търговецът на вашия автомобил.
Какво е остатъчна стойност при лизинг?
Остатъчна стойност при лизинг е сумата, която трябва да заплатите в края на периода, ако желаете да ви бъде прехвърлена собствеността върху автомобила.
Остатъчната стойност обикновено има директно влияние върху месечната такса, така че не се колебайте да обсъдите с вашия лизингодател различни възможности и да договорите най-подходящата за вашите нужди.
Как да кандидатствам за заем за кола
Ако вече сте взели решение да кандидатствате за заем за кола, можете лесно и бързо да сравните различни предложения и да го направите онлайн.
Друг вариант е кандидатстването на място в офис на кредитна компания.
Информацията, която трябва да сте готови да предоставите включва:
Лична информация (име, ЕГН, семейно положение, лична карта);
Информация за контакт (телефон, адрес, e-mail);
Информация за вашия работодател и типа на трудовия договор;
Вашия доход, както и размера на настоящите ви задължения;
Информация за автомобила (Покупна цена, нов или употребяван)
Към момента Financer не разполага с партньорства на българския пазар, които да предлагат специалната услуга авто кредит.
Този материал е изготвен, защото за нас е най-важно да ви предложим пълноценна информация, която да ви е полезна.
Не се колебайте да споделите дали сме успели в анкетата по-долу.
Бихме искали да ви напомним, че ако търсите кредит, който да покрие не само разходите ви по нов автомобил, но и други покупки, то можете да използвате нашата страница за сравнение на потребителски кредити и да откриете най-подходящият за вас за броени минути.
