При кандидатстване за кредит, в условията често ще откриете думата „поръчител“.
Какво обаче е поръчител и кое е най-важното, което да знаете?
Какво е поръчител?
Поръчител е човек, който доброволно поема отговорността да гарантира изпълнението на кредитното задължение на трето лице. Най-често роднина, близък или приятел.
Това означава, че ако по някаква причина получателят на заема не го изплаща, кредитодателят има право да потърси дължимото и от него.
Поръчителството често е от най-сигурните начини да бъдете одобрени за кредит, дори и ако трудно отговаряте на стандартните изисквания.
То представлява вид гаранция, която да увери кредитодателя, че дори кредитополучателят да не може да върне задължението си, той все пак ще получи дължимите му средства.
Позицията на поръчител е неизгодна и е обвързана с много задължения и рискове.
Помислете добре преди да се съгласите да се превърнете в нечий поръчител или пък да помолите някого да стане ваш такъв.
Тук разглеждаме по-подробно как работи поръчителството и какви отговорности приемате, ако се съгласите да бъдете нечий поръчител по кредит.
Как работи поръчителството? Наръчник за финансова отговорност
Поръчителството е като финансово обещание – лесно се дава, но носи тежка отговорност. Нека разгледаме процеса стъпка по стъпка и разберем правните нюанси, които всеки трябва да знае.
Обикновено всичко започва с молба: приятел или роднина ви моли да станете поръчител по техния кредит.
Обикновено всичко започва с молба: приятел или роднина ви моли да станете поръчител по техния кредит.
Преди да се съгласите, помислете: можете ли да поемете този кредит, ако се наложи? Ако отговорът не е категорично „да“, помислете отново.
Преглед на документацията: кредитодателят ще поиска вашите финансови документи. Подгответе се да предоставите доказателства за доходи, активи и кредитна история.
Подписване на договора: ако всичко е наред, ще бъдете поканени да подпишете договора за кредит заедно с основния кредитополучател.
Активиране на поръчителството: вашата роля остава „спяща“, докато основният длъжник изплаща редовно кредита. Но бъдете готови – може да се събудите като активен платец във всеки момент.
Поръчителството в България е уредено основно в Закона за задълженията и договорите (ЗЗД), чл. 138-148, и в Закона за потребителския кредит (ЗПК) за специфични случаи.
Поръчителството не е вечно, но може да се усети така. В България, общата давност е 5 години, но за банкови кредити може да бъде и 10 години.
Ако се наложи да изплатите кредита вместо длъжника, имате законово право да потърсите от него възстановяване на сумата. Но помнете – правото не винаги означава реална възможност.
Освен това, веднъж поето, поръчителството трудно се отхвърля. Законът позволява отказ само при значително влошаване на финансовото състояние на длъжника, и то преди теглене на кредита.
Поръчителството се прекратява с погасяването на главното задължение. В случай на частично погасяване, поръчителството продължава да обезпечава непогасената част.
Като поръчител имате право да бъдете информирани за състоянието на кредита. Не се колебайте да искате редовни отчети от кредитора.
Поръчителството в България носи сериозна правна тежест. Преди да поемете тази роля, е жизненоважно да разбирате пълния обхват на вашите задължения и права според българското законодателство.
Защо е нужен поръчител?
Всички кредитодатели, независимо дали са банка или не, се стараят да намалят максимално своя риск от загуба.
При жилищните кредити, това става като се ипотекира имот.
При потребителския кредит обаче, материално обезпечение на кредита обикновено липсва. Така в някои случаи, поръчителят се повява като финансова предпазна мрежа.
Осигуряването на поръчител е всъщност още един начин за компанията кредитодател да си гарантира, че ще получи обратно дължимите средства.
Има компании, макар и не много, за които поръчителството винаги е задължително условие за отпускането на кредит.
При други, нуждата от поръчител може да възникне в следствие на някакви недостиги в профила на кредитоискателя – нисък доход, млада възраст, лошо ЦКР, големи суми, стартиращ бизнес, студентски кредит, други.
Кой може да стане поръчител по кредит? Профил на идеалния финансов гарант
В зависимост от компанията кредитодател, конкретните изисквания към даден поръчител по кредит могат да се различават. Някои от тях обаче са достатъчно универсални, за да можете лесно да се ориентирате какво да очаквате.
Като бъдещ съдлъжник по кредита, за да бъде одобрен, поръчителят трябва да може да докаже достатъчен доход.
За него важат общо взето всички условия, на които и самият кредитополучател трябва да отговаря, но ето някои по-конкретни подробности:
Обикновено поръчителят трябва да бъде пълнолетен български гражданин, най-често над 18 години.
Поръчителят трябва да има редовни приходи и е предимство ако е на постоянен трудов договор с минимум 6 месеца до 1 година стаж на текущата позиция.
Поръчителят трябва да има добра кредитна история с чисто кредитно досие без просрочия или неизплатени задължения. Наличието на успешно погасени кредити е плюс.
Общите месечни задължения по кредити на поръчителя не трябва да надвишават 50-60% от месечния доход.
Наличието на собствено жилище или други значими активи често е предимство.
Някои кредитори ограничават броя на поръчителствата, които един човек може да поеме.
Отговорности на поръчителя: Какво означава да бъдеш финансов гарант
Когато станете поръчител, вие не просто подписвате лист хартия – вие поемате сериозен финансов ангажимент.
Нека разгледаме подробно какви са вашите отговорности в тази роля.
Солидарна отговорност: като поръчител, вие носите солидарна отговорност с главния длъжник. Това означава, че кредиторът може да поиска изплащане на целия дълг директно от вас, без първо да се обърне към основния кредитополучател.
Пълен размер на задължението: вашата отговорност обхваща не само главницата, но и лихвите, таксите и евентуалните неустойки. Размерът на задължението може да нарасне значително с времето, ако основният длъжник не плаща редовно.
Дългосрочен ангажимент: вашата отговорност продължава през целия срок на кредита, който може да бъде няколко години. Дори ако личните ви обстоятелства се променят, вие оставате обвързани с договор.
Влияние върху собствената кредитоспособност: бъдейки поръчител, вие ограничавате собствената си способност да теглите кредити. Банките ще разглеждат този ангажимент като част от вашите финансови задължения
Риск за личните активи: в случай на неизпълнение, кредиторът може да предприеме действия срещу вашите лични активи. Това може да включва запор на заплата или дори принудително изпълнение върху имущество.
Задължение за информиране: трябва да информирате кредитора за промени във вашето финансово състояние и да сте на разположение за контакт през целия период на кредит.
Ограничена възможност за отказ: след като станете поръчител, възможностите за едностранен отказ са силно ограничени. Прекратяването на поръчителството обикновено изисква съгласието на кредитора.
Потенциално влияние върху лични отношения: ако основният длъжник не изпълнява задълженията си, това може да създаде напрежение в личните ви отношения. Вие може да се окажете в неудобната позиция да „преследвате“ близък човек за пари.
Да бъдете поръчител е акт на доверие и финансова отговорност. Това не е решение, което трябва да се взема лекомислено или под емоционален натиск.
Вашата роля като поръчител може да бъде решаваща за някой друг, но не трябва да компрометира собственото ви финансово здраве.
Рискове при поръчителството: Какво залагате на карта?
Да бъдете поръчител е като да играете финансов покер с чужди карти.
Важно е да сте запознати с основните рискове, които поемате, когато се съгласявате да гарантирате за нечий друг кредит.
Финансов риск: най-очевидният риск е, че може да се наложи да изплащате кредит, от който не сте се възползвали лично. Това може да доведе до неочаквано финансово бреме, което не сте планирали.
Влошаване на кредитния рейтинг: ако основният длъжник закъснява с плащанията, това може да се отрази негативно и на вашия кредитен рейтинг. Лошият кредитен рейтинг може да ограничи вашите собствени възможности за кредитиране в бъдеще.
Ограничаване на собствената кредитоспособност: вашето поръчителство е потенциално задължение в очите на банките. Това може да намали сумата, която бихте могли да заемете за собствени нужди.
Риск от правни действия: при неизпълнение на задълженията, кредиторът може да предприеме правни действия срещу вас. Това може да включва съдебни дела, запори на заплата или имущество.
Напрежение в личните отношения: финансовите трудности могат да причинят сериозно напрежение между вас и лицето, за което сте поръчител.
Влияние върху бъдещи финансови възможности: поръчителството може да ограничи вашите опции за инвестиции, кредити или големи покупки в бъдеще.
Споделяме за тези рискове, защото поръчителството е сериозен финансов ангажимент, който носи реални рискове. Не позволявайте емоционалната връзка или чувството за задължение да замъглят вашата преценка за потенциалните последици.
Понякога най-добрият начин да помогнете на някого финансово е да му откажете да бъдете поръчител и вместо това да го насочите към по-устойчиви финансови решения.
Как да спестите 100,00 лв. по вашия заем
Ценовата разлика за 1 000,00 лв. заем за 90 дни е 100,00 лв..
Как да се предпазите като поръчител: Стратегии за минимизиране на риска
Да се превърнете в поръчител може да бъде бомба със закъснител. Отговорността и риска, които поемате са огромни, но има някои неща, които можете да предприемете, за да си осигурите по-голяма защита.
Направете задълбочено проучване на основния длъжник и финансовото му състояние: поискайте да видите неговите банкови извлечения, данъчни декларации и информация за други задължения.
Консултирайте се с юрист относно възможностите за ограничаване на отговорността в договора: опитайте се да договорите лимит на сумата, за която отговаряте като поръчител. Уточнете дали вашата отговорност включва само главницата или и лихвите и таксите.
Искайте периодични отчети: договорете си право на редовен достъп до информация за състоянието на кредита. Поискайте да бъдете уведомявани незабавно при всяко закъснение на плащане.
Настоявайте за клауза за предизвестие: включете в договора изискване банката да ви уведоми предварително, преди да потърси изплащане от вас. Това ще ви даде време да реагирате и евентуално да помогнете на основния длъжник да се справи със ситуацията.
Обмислете застраховка: проучете възможностите за застраховане срещу риска от активиране на поръчителството. Някои застрахователни компании предлагат продукти, които покриват подобни ситуации.
Договорете право на регрес: уверете се, че договорът ясно посочва вашето право да търсите възстановяване на средствата от основния длъжник, ако се наложи да платите. Обмислете дори отделно споразумение с длъжника за това.
Подгответе „изходна стратегия“: обсъдете предварително с кредитора условията, при които бихте могли да прекратите поръчителството. Проучете възможностите за замяна на поръчителя или предсрочно погасяване на кредита.
Поддържайте открита комуникация с длъжника: установете редовен диалог с основния длъжник относно неговото финансово състояние. Насърчавайте го да споделя всякакви потенциални проблеми възможно най-рано.
Да бъдете подготвен поръчител не означава да бъдете песимист. Това означава да бъдете разумен и отговорен финансов партньор.
Преди да подпишете какъвто и да е документ за поръчителство, прегледайте този списък и се уверете, че сте предприели всички възможни предпазни мерки. Инвестирайте време в подготовката сега, за да спестите потенциални главоболия в бъдеще.
Кога поръчителят изплаща вноските към кредитодателя?
Както и сами се досещате, поръчителят носи отговорност за покриване на вноските по кредита, в случаите, в които кредитополучателят не е в състояние да покрива своето задължение.
Тогава, ако вие сте негов поръчител, поемате всички разходи по кредита (главници, лихви, такси и други) докато той не бъде изплатен.
Важно
Уверете, че в договора съществува клауза за поредност на събиранията.
Ако такава липсва, съдебният изпълнител може да започне събиранията, както прецени, тоест, задължението може директно да бъде насочено към вас.
Можете ли да си върнете парите ако като поръчител се наложи да изплащате кредита?
Информацията е злато.
Точно затова, отново ще ви посъветваме да се консултирате с юрист преди да се превърнете в поръчител или веднага след настъпване на кризисен момент.
Много хора не знаят, например, че като поръчители могат предварително да сключат договор с длъжника за неустойка и обезпечение за изпълнение на задължението.
Освен това, поръчителите законово имат право да се превърнат от поръчители в кредитори и така да си търсят дължимото от длъжника по принудителен ред.
За целта обаче първо трябва да изплатите цялото задължение към оригиналния кредитор, който след това да прехвърли тази роля на вас.
Разбира се, гаранция, че ще успеете да си върнете сумата не съществува.
Защо хората стават поръчители?
Най-често хората поемат отговорността на поръчители по емоционални подбуди и близостта си с конкретните приятели и роднини.
Неудобството да се откаже и добронамереността да се помогне обаче, не са достатъчна предпоставка човек да поеме толкова сериозно задължение.
Решението да се превърне човек в поръчител трябва да бъде добре обмислено и рационално анализирано.
Нашата цел не е да ви откажем, а просто да помогнем при разяснението какво е поръчител и да ви подтикнем да бъдете разумни.
Помислете добре.
Вие самите бихте ли заели сумата на човека, който ви моли за тази услуга? Колко добре ги познавате? Какви финансови навици имат те? Може ли да им се разчита?
Дори и минимално съмнение, по който и да е от тези въпроси, трябва да бъде достатъчен сигнал за вас, че нещо може да се обърка.
Ако все пак решите да се превърнете в поръчител, прочетете договора добре. Уверете се, че сте вписани като поръчител, не солидарен длъжник, съкредитоискател, или нещо друго.
Говорете и с юрист и само и единствено тогава, преминете към подписване на документите.
Често задавани въпроси за поръчител
Има ли давност поръчителството?
Да, поръчителството има давност съгласно чл.147, ал. 1 ЗЗД.
Точните условия са сложни и могат да варират спрямо договора, затова ако сте на път да се превърнете в нечий гарант, то непременно ви съветваме да консултирате с юрист преди да сложите подписа си в договора.
Може ли поръчител да тегли кредит?
Да, можете да теглите кредит дори и да сте нечий поръчител. Преди да се превърнете в такъв обаче, помислете добре. Какво би се случило ако длъжникът, на когото сте поръчител, спре да изплаща задълженията си, а вие вече сте обвързани и със свой собствен кредит?
Информирайте се добре правно преди да се превърнете в поръчител, защото доста често хората подхождат лековерно и не разбират сериозността на отговорността, която всъщност поемат.
Каква е разликата между поръчител и солидарен длъжник?
Основният начин, по който се различават солидарният длъжник от поръчителят е по това дали длъжникът гарантира изпълнението на свой или чужд дълг.
Солидарните длъжници обезпечават свое лично задължение, докато поръчителят гарантира за чуждо.
Съкредитоискател ли е поръчителят?
Да бъдете съкредитоискател, също като поръчител по кредит, ви прави един вид солидарен длъжник при изплащането му.
От правна гледна точка обаче, термините значително се различават и е много важно да разбирате правилно всеки един от тях, за да добиете пълно възприятие за договора, който подписвате.
В горните два случая има съществена разлика.
Когато някой тегли кредит със съкредитоискател, практически и двамата получават и използват отпуснатата сума заедно.
Така разгледано, разбираемо е и, че при изплащането задълженията им са общи.
За поръчителите нещата стоят по-различно – те не се възползват от отпуснатия заем, но въпреки това носят отговорност той да бъде погасен.
Какво се случва, ако поръчителят почине преди изплащането на кредита?
В случай на смърт на поръчителя, неговите задължения обикновено преминават към наследниците му, заедно с останалото наследство.
Това означава, че наследниците могат да бъдат отговорни за изплащането на кредита, ако длъжникът не го прави.
Някои кредитни договори може да включват клаузи, които прекратяват поръчителството при смърт на поръчителя, но това не е стандартна практика.
Препоръчително е да се обсъди тази възможност при подписване на договора за поръчителство.
Как поръчителството влияе на кредитния рейтинг?
Самият факт на поръчителство не влияе директно на кредитния рейтинг, докато кредитът се изплаща редовно.
Обаче, ако длъжникът започне да закъснява с плащанията или спре да плаща, това може да се отрази негативно на кредитния рейтинг на поръчителя.
Освен това, поръчителството се отчита като потенциално задължение, което може да повлияе на способността ви да получите собствени кредити.
Има ли ограничение колко пъти човек може да бъде поръчител?
В България няма законово ограничение за броя на поръчителствата, които едно лице може да поеме.
Банките и другите финансови институции обаче имат свои вътрешни правила и могат да ограничат броя на поръчителствата за едно лице, базирайки се на неговите доходи и цялостно финансово състояние.
Какво се случва, ако поръчителят се премести в чужбина?
Преместването в чужбина не освобождава поръчителя от неговите задължения. Той остава отговорен за кредита, независимо от местоживеенето си.
Важно е да информирате кредитора за промяната на адреса и да поддържате комуникация.
В случай на неизпълнение, кредиторът може да предприеме правни действия, дори ако поръчителят живее в друга държава, макар че това може да усложни процеса.
Може ли поръчител да бъде заменен с друг по време на кредита?
Теоретично е възможно поръчител да бъде заменен с друг по време на кредита, но това изисква съгласието на всички страни – кредитора, длъжника, настоящия поръчител и новия поръчител.
Процесът обикновено включва прекратяване на съществуващия договор за поръчителство и сключване на нов.
Банките обаче често са предпазливи към такива промени и може да изискват допълнителна оценка на риска.
4080 прочитания 
